Términos que puede encontrar
Si usted ha resultado perjudicado por la mala acción de otra persona, es posible que una compañía de seguros se haya puesto en contacto con usted (o lo haga pronto). Esto es habitual, y también lo es que las personas que se encuentran en esta situación se vean rápidamente abrumadas por la jerga de los seguros. A continuación se ofrece una rápida visión general de algunos conceptos comunes relacionados con los seguros.
Reclamación de mala fe: Se trata de una reclamación que una persona que tiene un seguro (el asegurado) presenta contra su compañía de seguros (la aseguradora) alegando que ésta actúa de mala fe al negar la cobertura. En Texas, la mayoría de las reclamaciones de mala fe son creadas por la ley, que se encuentra en el Código de Seguros, Capítulo 541, así como el Código de Comercio, Capítulo 17. Esta última autoridad es la Ley de Prácticas Comerciales Engañosas, específicamente aplicable a las compañías de seguros por la sección 17.50(a)(4).
En pocas palabras, un asegurado paga las primas de su póliza de seguro y la compañía de seguros tiene la obligación de cumplir su parte del trato cuando llega el momento de pagar las prestaciones. Si la compañía de seguros no lo hace, el asegurado puede demandarla por mala fe. Al tratar con su compañía de seguros, es importante conocer sus derechos. En Texas, los consumidores tienen varios derechos que el Departamento de Seguros de Texas ha detallado aquí.
Asegurado: Es la persona que está cubierta por una póliza de seguro.
Aseguradora: También llamado a veces «transportista», es simplemente la compañía de seguros.
Embargo médico (hospital): Un derecho de retención significa esencialmente un derecho a cobrar una deuda. Hay muchos tipos diferentes de embargos, por ejemplo, embargos fiscales y embargos por manutención de los hijos. Pero el derecho de retención más común que encontramos en los casos de lesiones es el derecho de retención médico.
Un ejemplo común: usted sufre una lesión por la negligencia de otra persona; va al hospital y recibe tratamiento médico, pero no puede pagar la factura completa (quizás su seguro sólo cubre una parte o quizás no tiene seguro); entonces debe dinero al hospital. Sin embargo, como usted no tiene la culpa, el hospital puede optar por no intentar cobrarle. En su lugar, el hospital puede reclamar un derecho de retención sobre cualquier recuperación futura de la persona negligente. En Texas, los embargos médicos se rigen por la Código de la propiedad, capítulo 55.
Póliza: Es simplemente el contrato de seguro. Regula la relación entre el asegurador y el asegurado. La página de «declaraciones» suele ofrecer una buena descripción de la cobertura.
Subrogación: Es un término técnico que representa un concepto muy simple: devolver el dinero a alguien. A menudo, las compañías de seguros tienen derechos de subrogación cuando su asegurado se ve perjudicado por la negligencia de otra persona.
Un ejemplo común: usted sufre una lesión por la negligencia de otra persona; acude al hospital y utiliza su seguro médico privado para recibir un tratamiento médico por valor de 10.000 dólares; su compañía de seguros médicos probablemente tenga derecho a subrogarse para reclamar el reembolso a la persona negligente.
Dicho de otro modo, tienen derecho a que la persona culpable les devuelva los gastos. Si más tarde recibes un acuerdo por 20.000 dólares, normalmente no puedes embolsarte el dinero sin resolver primero su interés de subrogación. La subrogación puede surgir en muchos contextos diferentes, a veces debido a un contrato y a veces debido a una ley. Sin embargo, el más común es el seguro de salud privado, que se rige por la Código de Prácticas y Recursos Civiles, Capítulo 140.
Terceras partes vs. primeras partes: Esto es confuso. Y las compañías de seguros a veces olvidan que la mayoría de la gente no trabaja en el sector de los seguros. De nuevo, sin embargo, es bastante sencillo cuando lo desglosas.
En la relación de seguro, la «primera parte» es el asegurado. La «segunda parte» es la aseguradora (la compañía de seguros). El «tercero» es otra persona. Tal y como suena, la reclamación de un tercero es realizada por éste. Lo más habitual es que si usted sufre un accidente de tráfico y resulta herido por un conductor negligente, sea usted el tercero. El conductor negligente es la primera parte; la compañía de seguros del conductor negligente es la segunda parte; usted es la tercera parte. Las reclamaciones de terceros también se denominan a veces «reclamaciones de responsabilidad», lo que significa que usted está tratando de hacer responsable a alguien.
Otro tipo de reclamación es la de primera persona. Tal y como suena, se trata de una reclamación realizada por el primer interesado (el asegurado) en virtud de una póliza que ha contratado. Por ejemplo, si usted presenta una reclamación UIM a su compañía de seguros (de la que hablamos más adelante), se trata de una reclamación de primera parte. Una reclamación de mala fe (ya comentada) es también una reclamación de primera parte. Otro ejemplo sería si usted presenta una reclamación por daños en su casa en virtud de su póliza de seguro de hogar.
Cobertura UIM / Cobertura de motorista con seguro insuficiente o sin seguro: Imagina este escenario: estás en un accidente de coche causado por la negligencia de otro conductor; has sufrido 50.000 dólares en daños; el otro conductor sólo tiene una póliza de responsabilidad mínima (normalmente 30.000 dólares) o, peor aún, ha infringido la ley y no tiene ningún seguro.
Aquí es donde entra en juego la cobertura UIM. Es un tipo de cobertura que usted elige con su aseguradora. Le proporciona una compensación adicional si resulta lesionado por la negligencia de otra persona y ésta carece de cobertura suficiente para indemnizarle. En Texas, la cobertura UIM se rige generalmente por la Código de Seguros, Capítulo 1952, Subcapítulo C. El Departamento de Seguros de Texas también tiene una buena descripción disponible aquí.
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